暮らしに役立つ保険の知識
Knowledge of insurance

保険契約者保護機構について

保険契約者保護機構について


○生命保険契約者保護機構と損害保険契約者保護機構

保険契約者保護機構には、
(1)生命保険契約者保護機構、
(2)損害保険契約者保護機構
の2つがあり、すべての保険会社は該当する機構に加入しています。
(共済・小額短期保険業者・特定保険業者等は保険機構の会員ではありません)

保険契約者保護機構では、
破綻した保険会社の保険契約を引き継ぐ救済保険会社に対して、移転業務を円滑に行えるように資金援助を行います。
また、救済保険会社が現れない場合には、機構または承継保険会社(機構の子会社)が保険契約をいったん引き継ぎ、救済保険会社を探して再移転することになります。

≪契約者の保護≫

救済保険会社に引き継ぐときに、予定利率が引き下げられる可能性もあります。
保険金が減額されることも覚悟しなければなりません。

◆責任準備金の削減

責任準備金とは、
保険会社が保険契約者が払い込んだ保険料を、
将来の支払い(解約返礼金、満期返戻金等)のために積み立てているものです。
積み立てた責任準備金は、債券、株式、貸付などで運用されています。

※保険契約を救済保険会社に引き継ぐときに、責任準備金が削減されて保険金が減額となる場合があります。

生命保険

全ての保険契約において、責任準備金の90%を補償します。

損害保険

自動車保険、火災保険において、破たん後3ヶ月間は保険金を全額支払い(補償割合100%)、
3ヶ月を過ぎたら補償割合80%となります。
医療保険、介護保険などの保険契約において、補償割合90%となります。
自賠責保険、地震保険は補償割合100%となります。
責任準備金の残りや、機構の補償対象外の保険契約ついては、破たん保険会社の更正計画によって給付額が決定されます。

                 出典:契約者保護機構ホームページ より抜粋



責任準備金の90%とは

保険会社は、
給付金・保険金・年金などの支払いの準備として責任準備金を積み立てています。
責任準備金とは、
保険会社が将来支払う保険金や給付金のために積み立てている準備金のことをいいます。
「保険料を集めたはいいけど支払うお金が足りない」なんてことがないように、
国は保険業法によって責任準備金を積み立てることを義務付けています。

この責任準備金は保険種類によって積み立て方、額が異なります。
例えば、満期金のある養老保険では、必ず支払いが起きますので、
責任準備金は多く積み立てられますが、
掛け捨ての保障ですと責任準備金は支払いが起きない事もありますので、
養老保険と比べると少ない額の積み立てで良いわけです。
ですので、同じ90%でも養老保険と掛け捨ての保険では、
保障に反映するダメージは養老保険の方が大きくなります。

保険金・給付金の90%では無いことを覚えておけば良いでしょう。

○破綻しない保険会社はあるの?

こればかりは断言できない問題です。
保険会社もビジネスですので経営破綻の可能性はゼロではありません。
保険会社の健全性を見抜くことは容易ではありませんが、
ひとつの目安としてソルベンシーマージン比率をチェックする事や
格付け会社による保険会社の格付けをチェックすると良いでしょう。
各保険会社は必ず1年に一度ディスクロージャー資料というものを、発行しています。
これは保険会社の情報公開資料で、
決算・資産運用や先程のソルベンシーマージン比率・格付け等が詳細に載っています。

また、冊子だけではなく、多くの保険会社がホームページで公開していますのでチェックが可能です。

しかし、その資料をどう読み解くのかが一番難しい点ですので、
保険代理店に解説してもらいながらチェックするのが一番でしょう。

保険ラインでは取り扱い保険会社のすべてのディスクロージャー資料を揃えておりますので、
お気軽にご相談ください。





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