暮らしに役立つ保険の知識
Knowledge of insurance

生命保険転換制度とは

○生命保険転換制度とは



当店に、既契約内容を知りたいと相談に来られる方の内、
多くの方から相談を受ける点があります。

① 更新型の契約のため、保険料がアップしてしまう・・・・
              保険料を下げる何か良い方法はないだろうか?
② 転換制度で保険を切り換えたが、下取り制度とはどういうものなのか?

この2点の相談が、一番多いのが現状です。
そして、この2点の問題の主な原因になっているのが、転換制度というものです。
転換制度が悪い制度だとは決して思いませんが、
お客様が転換制度をシッカリ理解した上で加入なさったのかという点には、疑問符が付いてしまいます。

そこで、今回は生命保険契約転換制度について勉強していきましょう。

転換制度とは、現在の契約を活用して、新たな保険を契約する方法です。
現在の契約の積立部分や積立配当金を
「転換(下取り)価格」として新しい契約の一部にあてる方法で、元の契約は消滅します。
主契約と特約の組み合わせやそれぞれの保障額、保険料の額や払込方法、
保険期間および保険料払込期間、配当方法などを総合的に変更することができます。



・ 転換制度のポイント

同じ生命保険会社でなければ利用できません。
転換制度利用時の年齢・保険料率により保険料を計算します。
転換制度利用時の予定利率を適用します。
転換時には告知(または診査)が必要です。
元の契約の特別配当を受け取る権利が引き継がれます。
生命保険会社によって取扱基準が異なります。
転換制度を取り扱わない会社もあります。
新規に契約する場合と同様の要件でクーリング・オフ制度の適用を申し出ることができます。

○ 転換制度には次のような異なる方式があります。(定期付終身保険に転換する場合)

転換価格(現契約に貯まっている解約返戻金や配当金等)を、
新しい契約のどの部分に充当するかによって保険料や貯蓄性部分に差が生じますので、
どの方式で勧められているのか、良く確認のうえ、選択しましょう。


   

① 転換価格を主契約のみに充当する方式

   主契約の保険料負担が軽減されます
   定期保険特約の保険料負担は軽減されません
   転換価格は主契約部分に残り続けます

   

② 転換価格を定期保険特約のみに充当する方式

   保険料負担が軽減されるのは定期保険特約部分のみです
   主契約の保険料負担は軽減されません

   定期保険特約が更新をむかえると、定期保険特約の保険料負担は軽減されません
   定期保険特約が更新をむかえると、転換価格は消滅します

   

③転換価格を一定の割合で主契約と定期保険特約のそれぞれに充当する方式

   主契約、定期保険特約それぞれについて、保険料負担が軽減されます

   定期保険特約が更新をむかえると、定期保険特約の保険料負担は軽減されません
   定期保険特約が更新をむかえると、定期保険特約部分の転換価格は消滅します



         出典: 生命保険文化センター ホームページ 転換制度より抜粋

○ 上の3つの転換方式で良く問題になるのが、の転換方式の

青字の部分です。

    更新型ですから、更新時の年齢アップが起こることは皆さん理解されていることでしょう。
    しかし、その年齢アップに、保険料が軽減されない定期保険特約部分が上乗せされる為、
    とんでもなく保険料がアップしてしまいます。
    そして、定期保険特約部分に充当した転換価格も0円になってしまいます。

    このことを理解され、転換されていれば何も問題ありません。
    しかし、今まで相談を受けた中でこのことを理解されていた方はおられませんでした。

    転換制度を利用される場合は上記の項目について、
    説明をよく聞き、理解された上で、検討頂く様お願い致します。



○ 転換制度のまとめ

   ・メリット
      現契約を解約して新規加入するよりも、保険料は割安になる

   ・デメリット
      転換時の年齢で保険料が再計算されるため、年齢が上がった分、保険料が高くなる。
      貯蓄部分(終身保険部分等)の予定利率も、転換時の率が適用となる為、
      予定利率の高かった時期に加入した保険の転換は不利になる。

保険ラインでは、お客様ご加入の保険について良い部分は残して頂き、
そうでない部分については、極力ご負担が増えないよう提案させていただいております。
保険の見直しをお考えの方は、是非、保険ラインにお立ち寄りください。



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